Markedskrakket i 2008 og de resulterende bankforskriftene endret og eliminerte mange boliglånsprogrammer. Kravene til utlån ble mye strengere. Mange av de mer risikofylte programmene, inkludert 100 prosent finansieringsprogrammer, ble eliminert fra mange banker. Likevel er det noen alternativer for å kjøpe et nybygget hjem uten å sette ned penger.
Hva regnes som nybygg?
Nybyggeboliger er boliger som nylig er bygget og ikke har blitt bebodd ennå, eller som skal bygges på en bestemt tomt. For boliger som ennå ikke er bygget, kan kjøpere vanligvis velge fra et forhåndsinnstilt antall planløsninger og kan velge fra forhåndsvalgte finisher og oppgraderinger som husbyggeren tilbyr.
Når du kjøper en nybyggbolig, kan du kanskje finansiere gjennom boligbyggeren som selger deg eiendommen. Dette alternativet kan ha en enklere godkjenningsprosess enn en tradisjonell bank, men ikke så gunstige vilkår. Hvis du er ute etter en konkurransedyktig rente og ingen penger ned, bør du vurdere å snakke med din lokale bank om hvilke typer låneprogrammer de tilbyr i stedet. De samme låneprogrammene bør være tilgjengelige for nybyggeiendommer som tilbys for alle andre boligtyper.
Ingen forskuddsbetaling Alternativer for boliglån
Boligkjøpere ønsker kanskje ikke å betale forskudd på et hjem av en rekke årsaker. Noen har ikke spart nok penger til å ha råd til en forskuddsbetaling på toppen av avsluttende kostnader, mens andre ikke ønsker å legge alle sparepengene sine i noe de ikke vil se avkastning på på mange år. Selv om det har blitt vanskeligere de siste årene å kjøpe et hjem uten penger, er det noen alternativer tilgjengelig.
Provenues from Current Home Sale
Hvis du allerede er huseier og har egenkapital i eiendommen din, kan du bruke den egenkapitalen som forskuddsbetaling på en ny bolig. Din nåværende bolig trenger ikke å være solgt for å være forhåndsgodkjent når du søker om boliglån, men långiver kan kreve at inntekten din støtter begge boliglånene. Vær oppmerksom på at du ikke vil kunne stenge ditt nye hjem før inntektene fra salget av din nåværende bolig er tilgjengelig.
Hvis du ikke er sikker på om du vil være i stand til å selge boligen din for mer enn det du skylder på den, ta kontakt med en lokal eiendomsmegler og be dem om å gjennomføre tilsvarende boligsalg i ditt område for å se hvilken pris boligen din har. skal kunne hentes. Husk å inkludere omtrent seks prosent av salgsprisen i eiendomsmeglerhonorarer og seks prosent i sluttgebyrer til bunnlinjen din, slik at du har en realistisk ide om hvor mye du virkelig vil kunne bidra med til ditt nye byggehus.
Credit Union Loans
Å ha et forhold til en kredittforening har mange fordeler, inkludert bedre finansieringsvilkår enn du kanskje kan få fra en tradisjonell bank. Noen kredittforeninger, som Navy Federal Credit Union for militære familier eller NASA Federal Credit Union for astronauter og deres familier, kan tilby 100 prosent finansiering og tilleggsfordeler som ingen privat boliglånsforsikring (PMI), eller høyere boliglånsbeløp enn en tradisjonell banken vil tillate.
For å finne ut om et lignende program kan være tilgjengelig for deg, start med å kontakte lokale kredittforeninger og diskutere om de tilbyr null-ned boliglånsprogrammer for medlemmer. Hvis du finner en og er kvalifisert for medlemskap, kan dette være en ideell løsning.
Legeboliglån
Nye leger spekket med studielånsgjeld skal ikke være redd for å bli godkjent for boliglån. Medisinske innbyggere, stipendiater og behandlende leger kan være i stand til å kjøpe en ny eiendom med null penger ved å bruke et legelån fra en rekke långivere.
Kvalifikasjoner og fordeler varierer avhengig av utlåner, men noen fordeler kan inkludere ingen PMI, muligheten til å bruke en arbeidskontrakt som en bekreftelse av inntekt og store lånebeløp - i noen tilfeller opp til $750 000.
Veteranlån
VA-lån er boliglån tilgjengelig for veteraner, deres ektefeller og pårørende til et tjenestemedlem i aktiv tjeneste. Veteraner kan kjøpe en eiendom opp til $417 000 uten penger og uten å betale PMI.
Kvalifikasjoner inkluderer:
- Fullførte kvalifikasjonsbevis
- Minste kredittpoengsum på 620
- Mulighet til å ha råd til den månedlige betalingen
Besøk VA-nettstedet for mer informasjon om dette låne alternativet.
USDA-lån
Godkjente långivere kan tilby opptil 100 prosent finansiering med lån fra United States Department of Agriculture (USDA), som er lån til de som kjøper bolig i et landlig område. Disse lånene kan brukes til nye boliger, så vel som andre typer boliger.
Kvalifikasjoner inkluderer:
- Bo i et bestemt landlig område
- Å være amerikansk statsborger, kvalifisert romvesen eller ikke-statsborger
- Møte moderat til lav inntektsrate som angitt i hjemstaten din
- Å være juridisk og økonomisk i stand til å betale lånet
- Bo i hjemmet som primærbolig
For mer informasjon om dette låneprogrammet, besøk USDA-nettstedet.
Piggyback-lån
Selv om de fleste långivere ikke tilbyr 100 prosent finansiering, kan noen tilby to lån for én eiendom til låntakere med høy kredittscore. Et piggyback-lån, som også kalles et 80/20-lån, betyr at en kjøper kan finansiere 80 prosent av kjøpesummen som første boliglån, mens de andre 20 prosentene finansieres gjennom et andrelån.
En fordel med å ta opp flere lån er at du kan unngå PMI siden du teknisk sett ikke låner mer enn 80 prosent av kjøpesummen for et enkelt lån. Imidlertid har disse typer lån mer risiko, fordi selv om du bare misligholder det andre smålånet, kan banken ta ut eiendommen. Andre eller tredje lån har også en høyere rente enn første boliglån, noe som øker din totale betaling.
Land- og anleggslån
Hvis du ønsker å bygge et hjem på en tomt og du ønsker å bidra til tegningene og ta alle beslutninger fra grunnen av, vil du sannsynligvis trenge et tomtelån og et byggelån. Det er større sjanse for mislighold på disse lånene, så de bærer vanligvis høyere renter og høyere nedbetaling enn et nybygglån. Dette er sannsynligvis ikke alternativet å velge hvis du ikke ønsker å sette ned en betydelig sum penger.
Vei risikoene
Når du velger å ikke legge ned penger på nybygget ditt, betyr det at din månedlige boliglånsbetaling vil være høyere, og det medfører alltid større risiko. Tap av jobb og et lavt hjemmemarked kan raskt bidra til en situasjon der du kanskje ikke har råd til betalingen på boligen din, eller ender opp med å skylde mer enn boligen er verdt.
Hvis du ikke klarer å komme opp med minimumsnedbetalingen på 3,5 prosent for FHA-lån eller minimum tre prosent for konvensjonelle lån, bør du vurdere å vente med å investere i et hus til du får mer stabilitet i økonomien din. Et boliglån er den største utgiften du vil ha, og det er bedre å vente på et kjøp enn å havne i en situasjon du ikke har råd til.
Ta et sunt økonomisk valg
Å kjøpe et nybygg uten penger kan være en vanskelig oppgave, men med riktig bank og riktig program kan du kanskje spare deg selv for å bruke tusenvis av dollar på forhånd for å kjøpe eiendommen. Hvis du har en finansiell rådgiver, snakk med dem om et null-ned boliglån er det riktige valget for familien din. Som med alle store økonomiske kjøp, vurder fordeler og ulemper og ta en beslutning som passer for familiens økonomi.
